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最近“个人养老金”火了!
就在前几天,人力资源社会保障部等五部门,联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》,明确个人养老金制度,将于12月15日推广至全国。
没错,就是今天!
从今天起,个人养老金制度,将从36个先行试点城市(地区)推开至全国。
早在 2022 年,个人养老金制度,就在以下这 36 个省市试行。
我国之所以推出个人养老金业务,主要是因为现有的养老体系面临越来越大的压力。
这次突然面向全国升级,很多朋友可能还没搞清楚个人养老金是啥?值不值得买?哪些人适合买个人养老金?等等问题。
下面就来跟大家详细聊聊这些话题。
首先来了解一下,我国养老保险体系,主要有三大支柱:
基本养老保险
我们常说的养老保险就是这一类,由政府主导。又划分为城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险,社会统筹与个人账户相结合,覆盖面最广。
企业年金和职业年金
由企业单位主导,覆盖率极低。机关事业单位的职业年金具有强制性,而企业年金没有强制性,主要集中在国企和央企,绝大多数私企、中小企业职工无法享受。
个人储蓄性养老保险和商业养老保险
就是今天要说的主角,个人养老金。个人养老金可以简单理解为“自费为养老存钱”。
国家鼓励大家再开一个养老账户,我们自己往里面攒钱,退休后加上社保就能领到双份养老金。
至于个人养老金的领取方式,可以一次性领完,也可以按月或分次领。
但和社保养老金不太一样,个人养老金账户里的钱是有限额的,领完就没有了,并不是活到老领到老。
很多人可能已经发现了,个人养老金,和正常的存款账户很相似。
但也有许多不同之处,比如:
1、个人养老金,每人每年最多交 1.2 万。
2、参加基本养老保险,是开立个人养老金账户的前提。
3、个人养老金,不是随时都能提取出来的,而是需要一定条件:达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居,或者国家规定的其他情形。而且,领取时要按照3%的税率缴纳个税。
4、 个人养老金,可以买国家筛选出来的金融产品,如银行存款、公募基金等,这次增加了国债、特定养老储蓄、指数基金,用以个人养老金产生一定的收益。
5、最大的在不同是,个人养老金可以抵税。每年最高能买 1.2 万,也就相当于每年最多有 1.2 万的免税额。等到年终做个税汇算时,就可以做专项扣除了。
从以上区别,可以看出个人养老金有优势、也有不足的地方,那作为普通老百姓的我们,适合买个人养老金吗?
个人养老金的最大“羊毛”是省个税,但不是所有人买了都划算。
比如,今年 12 月 31 日前开户存钱进去,就可以享受到抵税优惠了。
那具体抵多少呢?看看以下数据:
由上可以看出,收入越高,节税的金额就越多,每年最高可以节 5400 元的税。
不过要注意,将来领取个人养老金的时候,还需要交 3% 的税,不仅是存入的本金部分,收益部分也要收税。
这就意味着,如果缴纳个人所得税的税率不超过 3%,那买个人养老金,是享受不到税收优惠的。
只有缴纳个人所得税税率在 3% 以上的人,也就是大概年收入 9.6 万以上,买个人养老金才有可能薅到节税的羊毛。
所以说,收入越高的朋友,越适合买个人养老金。
还有,对于那些控制不住想花钱的朋友,也可以利用账户封闭运行的特点,来买个人养老金,多存点钱。
现在我国个人养老金运营过程中,有一个突出的问题,就是尽管很多人开立了个人养老金账户,但是实际缴费人数却很低,人均缴费水平远未达到上限值。
据人社部数据显示,截至今年一季度末,全国3038万人开立个人养老金账户,其中只有900多万人完成了资金储存。
储存总额182亿元,人均储存仅2022元。
为什么居民开立了个人养老金账户后,不愿进行缴费、投资呢?
主要有以下几个原因:
1、个人养老金账户管理的灵活性不足。
个人养老金账户要求账户封闭运行,锁定期较长、提取条件严格,灵活性不足,这导致部分参加人开户后持观望态度,不愿或者仅愿少量缴款。
这是对罹患大病、重大家庭变故等特殊情况考虑有所不足。一定程度上影响了居民开户缴存的意愿。
尤其是过分强调,以加入基本养老保险,作为个人养老金开户的前提,限制了一大批灵活就业者参加此制度。
要知道,我国目前有灵活就业者2亿人,其中相当数量的人群因无基本养老保险而无法参与个人养老金业务。
2、个人养老金投资收益波动率大,这两年亏损大吓退了很多人。
基础养老保险是由政府统一管理,而个人养老金是可以自己打理的,可以自主选择购买国家筛选出来的金融产品。
目前比较多人尝鲜选择购买个人养老型公募基金,但是亏“惨了”。
这在一定程度上影响了投资者的信心。
3、这两年就业压力大,收入下降。
个人养老金需要自己缴费,但这两年就业压力大,收入下降,连最基本的养老金都不想缴,更别提个人出钱缴。
说实话,个人养老金最大的吸引力就是免个税,但是对于收入高的人来说,不在乎那点退税,毕竟,比退税率高的投资渠道有很多。
对于收入低的人来说,退税太少,有时候连基本生活都不稳定,存入银行灵活支取不更好吗?
既然想要打造养老第三支柱,就要想办法打消大家的疑虑,建立一套公平合理、可持续发展的养老体系,让更多人愿意参与进来。
就像中国保险行业协会秘书长说的“个人养老金制度试点应该更大胆一点”。
END
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