APP推广合作
联系“鸟哥笔记小乔”
信贷产品的架构设计总览
2021-12-30 15:49:23

架构设计是金融产品经理为数不多体现抽象能力和业务熟悉度的复核能力体现,也是产品经理从点到面窥看顶层设计必经之路。

可能还有同学问,啥是架构图?官方解答的是对各种系统和功能模块层次清晰的展示,并且传递数据和信息,来解释产品设计思路的过程。

我理解的架构图是一种思维方式,是一种沟通工具。

产品经理通常只需要懂和画三张图,分别是业务架构图、系统(技术)架构图、产品架构图。

画业务架构图是去理解业务部门目前在做什么,怎么做,以及未来要做什么。

产品设计的目标来自于对业务的支持程度,支持爽了并且能够引领业务发展,那么就是好产品,理解了他们要做什么,我们的设计才不会出现偏离。

如果你啥也不懂,那就先看看竞品怎么做的,也不要直接说竞品怎么样高大上,先看自己的业务阶段在哪,抄也需要结合业务阶段。

比如竞品已经在贷余额1000亿了,而如果你的在贷余额只有100亿,那么注定的支撑产品不同,当然我下面会讲产品架构的演进。

一、业务架构

以上业务架构图简化的描述了一家大昌消费金融公司(以下简称为大昌)的业务模式,其中每一块内容都有独立的业务流程,比如资金运营,就包括资金谈判、资金接入、资金头寸、资金roi测算一系列流程。

在渠道侧大昌有自己的手机APP,大昌微信小程序,大昌微信公众号这三个自有渠道,同时他们也和广告投放平台合作,同时也有自己的代理地推团队,负责拓展大额贷款和企业贷款产品。

大昌在产品上有自己的个人现金贷、个人消费带、小微企业贷、产业链金融和区块链金融。

合作模式上如果是自有资金放款,那么就是自营模式,也区分助贷和联合贷。

运营管理上大昌有资金接入和运营,资产接入和运营,风险管理和运营,客户运营,统计分析和新产品设计团队。

接下来我们的产品架构设计的原则就是要超配的满足当前大昌不同产品、不同合作模式、不同渠道的业务流程。

二、技术架构

以上是大昌公司简化版的技术架构图,在客户端区分内部渠道和外部渠道,渠道不一样接入方式也不一样。

在信贷系统中根据产品种类,可以拆分为好几个信贷子系统,通常根据产品不同新建不同的信贷子系统。

比如如果个人信贷和企业信贷是两个产品,并且是两个团队在运营,系统是组织架构的体现,为了防止个人信贷团队和企业信贷团队打架,那么那么就应该建立两个子系统。

在信贷支撑领域把各个信贷子系统需要的公共能力进行抽象,比如客户在产品A和产品B的额度不能超过100万,那么额度就不应该放在系统A或者系统B,应单独找个系统管理,于是额度系统就产生了。

在基础支持域,集中体现了更底层的支持系统,这些支撑系统可能不仅仅是支撑信贷域,还有应该支撑其它产品线,比如大昌理财线。

客户中心统一管理对公和对私客户,和客户的文字和影像资料的新增和修改。

统一支付负责外部支付机构的接入,支付路由,以及各业务线的资金的划扣。

营销平台负责营销券的申请、发放、核销,以及各种营销活动的承接。

大数据平台负责对各个产品线规范数据标准,数据抽取,数据建模,输出统一的数据展现效果。

统一影像负责客户影像件的统一存放,更新和下载。

报表系统负责数据可视化呈现。

电子签章系统负责电子签的引入,电子签名功能。

数据接入负责大数据的接入,计费管理。

会计系统负责首付款凭证、财务总账和明细账等管理。

监控负责硬件和软件资源、预警以及恢复机制的管理。

报送负责统一梳理各种监管要求,统一报送数据给监管机构。

客服系统实现客户会话,话术管理,以及工单跟踪。

接下来就是对具体某个信贷产品的功能进行产品功能拆分了。

三、产品功能架构

以上是简化了大昌个人信贷系统的功能设计,由于统计分析交给了其它系统,个人信贷系统主要负责本系统信贷业务流程串联,基础配置,运行监控,以及支持各种渠道接入。

渠道管理负责接入各种合作渠道,产品管理负责配置不同产品类型,资金管理负责管理资金方的要素,授信申请管理授信订单,合同管理负责合同配置和查询;

额度管理负责额度查询,客户管理负责查询客户基本信息,提额申请负责对额度变更,路由管理负责配置资产和资金的匹配关系,放款管理负责查询放款订单,还款管理负责查询还款订单,对账管理负责账务的清结算;

息费减免负责异常客户的息费减免,线下还款负责发起线下还款流程和审批,代偿申请负责配置手工代偿申请和审批,核销管理负责坏账核销申请和审批;

融担管理负责融担公司接入,结清管理负责客户结清申请,结清证明管理,篇幅有限,只能今后在对各个子系统进行拆分。

画这三张图好处是可以趁此机会查缺补漏,提高产品规划能力,同时也可以定义日常工作中的系统边界系统,避免了不同系统间的相互扯皮,降低了沟通成本。

以上的图也是变化的,不是标准答案,因为业务一直会变化,在架构设计的时候也遵从架构演化之路。

四、架构演化路径


第一阶段大昌公司刚成立,信贷业务还是0的时候,其实并没有也并不需要这么多系统,这时候大昌建立了一个信贷单体系统。

第二阶段接着大昌的业务发展,成了个人信贷和企业信贷部门,于是大昌建立了个人信贷和企业网贷系统

第三阶段接下来由于接入的资产方很多,于是大昌新建了一个资产接入系统。

第四阶段 大昌业务线越来越多,简单的按照功能也不能满足架构设计,于是变成了按照领域建模,比如把信贷中的支付、核心、会计、数据、风险全部抽离出来,形成独立的各种能力域。

第五阶段,大昌加强了营销和客户运营智能化阶段,当一个客户获客之后,即可通过业务流程中心给客户推荐什么业务。

这么看我们上面画的系统架构图目前属于大昌公司的第四阶段。

在做信贷产品规划的时候,我们需要提前2-3年的空间,甚至是提前为商业化做准备。


-END-

呱说产品
分享到朋友圈
收藏
收藏
评分

综合评分:

我的评分
Xinstall 15天会员特权
Xinstall是专业的数据分析服务商,帮企业追踪渠道安装来源、裂变拉新统计、广告流量指导等,广泛应用于广告效果统计、APP地推与CPS/CPA归属统计等方面。
20羽毛
立即兑换
一书一课30天会员体验卡
领30天VIP会员,110+门职场大课,250+本精读好书免费学!助你提升职场力!
20羽毛
立即兑换
顺丰同城急送全国通用20元优惠券
顺丰同城急送是顺丰推出的平均1小时送全城的即时快送服务,专业安全,准时送达!
30羽毛
立即兑换
呱说产品
呱说产品
发表文章62
在这里遇见,产品经理的另一方世界
确认要消耗 0羽毛购买
信贷产品的架构设计总览吗?
考虑一下
很遗憾,羽毛不足
我知道了

我们致力于提供一个高质量内容的交流平台。为落实国家互联网信息办公室“依法管网、依法办网、依法上网”的要求,为完善跟帖评论自律管理,为了保护用户创造的内容、维护开放、真实、专业的平台氛围,我们团队将依据本公约中的条款对注册用户和发布在本平台的内容进行管理。平台鼓励用户创作、发布优质内容,同时也将采取必要措施管理违法、侵权或有其他不良影响的网络信息。


一、根据《网络信息内容生态治理规定》《中华人民共和国未成年人保护法》等法律法规,对以下违法、不良信息或存在危害的行为进行处理。
1. 违反法律法规的信息,主要表现为:
    1)反对宪法所确定的基本原则;
    2)危害国家安全,泄露国家秘密,颠覆国家政权,破坏国家统一,损害国家荣誉和利益;
    3)侮辱、滥用英烈形象,歪曲、丑化、亵渎、否定英雄烈士事迹和精神,以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉;
    4)宣扬恐怖主义、极端主义或者煽动实施恐怖活动、极端主义活动;
    5)煽动民族仇恨、民族歧视,破坏民族团结;
    6)破坏国家宗教政策,宣扬邪教和封建迷信;
    7)散布谣言,扰乱社会秩序,破坏社会稳定;
    8)宣扬淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪;
    9)煽动非法集会、结社、游行、示威、聚众扰乱社会秩序;
    10)侮辱或者诽谤他人,侵害他人名誉、隐私和其他合法权益;
    11)通过网络以文字、图片、音视频等形式,对未成年人实施侮辱、诽谤、威胁或者恶意损害未成年人形象进行网络欺凌的;
    12)危害未成年人身心健康的;
    13)含有法律、行政法规禁止的其他内容;


2. 不友善:不尊重用户及其所贡献内容的信息或行为。主要表现为:
    1)轻蔑:贬低、轻视他人及其劳动成果;
    2)诽谤:捏造、散布虚假事实,损害他人名誉;
    3)嘲讽:以比喻、夸张、侮辱性的手法对他人或其行为进行揭露或描述,以此来激怒他人;
    4)挑衅:以不友好的方式激怒他人,意图使对方对自己的言论作出回应,蓄意制造事端;
    5)羞辱:贬低他人的能力、行为、生理或身份特征,让对方难堪;
    6)谩骂:以不文明的语言对他人进行负面评价;
    7)歧视:煽动人群歧视、地域歧视等,针对他人的民族、种族、宗教、性取向、性别、年龄、地域、生理特征等身份或者归类的攻击;
    8)威胁:许诺以不良的后果来迫使他人服从自己的意志;


3. 发布垃圾广告信息:以推广曝光为目的,发布影响用户体验、扰乱本网站秩序的内容,或进行相关行为。主要表现为:
    1)多次发布包含售卖产品、提供服务、宣传推广内容的垃圾广告。包括但不限于以下几种形式:
    2)单个帐号多次发布包含垃圾广告的内容;
    3)多个广告帐号互相配合发布、传播包含垃圾广告的内容;
    4)多次发布包含欺骗性外链的内容,如未注明的淘宝客链接、跳转网站等,诱骗用户点击链接
    5)发布大量包含推广链接、产品、品牌等内容获取搜索引擎中的不正当曝光;
    6)购买或出售帐号之间虚假地互动,发布干扰网站秩序的推广内容及相关交易。
    7)发布包含欺骗性的恶意营销内容,如通过伪造经历、冒充他人等方式进行恶意营销;
    8)使用特殊符号、图片等方式规避垃圾广告内容审核的广告内容。


4. 色情低俗信息,主要表现为:
    1)包含自己或他人性经验的细节描述或露骨的感受描述;
    2)涉及色情段子、两性笑话的低俗内容;
    3)配图、头图中包含庸俗或挑逗性图片的内容;
    4)带有性暗示、性挑逗等易使人产生性联想;
    5)展现血腥、惊悚、残忍等致人身心不适;
    6)炒作绯闻、丑闻、劣迹等;
    7)宣扬低俗、庸俗、媚俗内容。


5. 不实信息,主要表现为:
    1)可能存在事实性错误或者造谣等内容;
    2)存在事实夸大、伪造虚假经历等误导他人的内容;
    3)伪造身份、冒充他人,通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份,或与特定机构或个人存在关联。


6. 传播封建迷信,主要表现为:
    1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
    2)求推荐算命看相大师;
    3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
    4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;


7. 文章标题党,主要表现为:
    1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户;
    2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲;
    3)使用夸张标题,内容与标题严重不符的。


8.「饭圈」乱象行为,主要表现为:
    1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
    2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
    3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
    4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
    5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论,影响传播秩序


9. 其他危害行为或内容,主要表现为:
    1)可能引发未成年人模仿不安全行为和违反社会公德行为、诱导未成年人不良嗜好影响未成年人身心健康的;
    2)不当评述自然灾害、重大事故等灾难的;
    3)美化、粉饰侵略战争行为的;
    4)法律、行政法规禁止,或可能对网络生态造成不良影响的其他内容。


二、违规处罚
本网站通过主动发现和接受用户举报两种方式收集违规行为信息。所有有意的降低内容质量、伤害平台氛围及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行为都是不能容忍的。
当一个用户发布违规内容时,本网站将依据相关用户违规情节严重程度,对帐号进行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停账号的处罚。当涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通过作弊手段注册、使用帐号,或者滥用多个帐号发布违规内容时,本网站将加重处罚。


三、申诉
随着平台管理经验的不断丰富,本网站出于维护本网站氛围和秩序的目的,将不断完善本公约。
如果本网站用户对本网站基于本公约规定做出的处理有异议,可以通过「建议反馈」功能向本网站进行反馈。
(规则的最终解释权归属本网站所有)

我知道了
恭喜你~答对了
+5羽毛
下一次认真读哦
成功推荐给其他人
+ 10羽毛
评论成功且进入审核!审核通过后,您将获得10羽毛的奖励。分享本文章给好友阅读最高再得15羽毛~
(羽毛可至 "羽毛精选" 兑换礼品)
好友微信扫一扫
复制链接