很可惜 T 。T 您现在还不是作者身份，不能自主发稿哦～
如有投稿需求，请把文章发送到邮箱tougao@appcpx.com，一经录用会有专人和您联系
咨询如何成为春羽作者请联系：鸟哥笔记小羽毛（ngbjxym）
一、贩卖焦虑的营销话术
“未来，我们一定会面临一个通货膨胀的世界。”
“你的资产如何保值，这是个问题。”
“低利率时代，你准备好了吗？”
……
一系列经过精致包装的话术逐渐占领着整个舆论平台，所有的营销人员口中都在重复同样一个观点：你的钱保不住了。这精确击中了所有中产的命门，为了继续享受并长期享受稳定富足的生活，人们是愿意付出一切的，但是这种不惜代价正好成为了营销者眼中的“观念切入点”。
一切保险销售都是从观点开始切入的，当你跟着这些营销人员的思路开始走，你就会在全套精心设计、句句直戳痛点的话术陷阱中不可自拔，然后确定，增额终身寿是唯一解除你的焦虑的手段。
但是是真的如此吗？不，对增额终身寿险的所有营销行为，都是在收割韭菜，这种收割意味着你的积蓄正在被成体系的谋杀。
二、增额终身寿四大骗局
增额终身寿在营销人员口中似乎是无所不能的，可以抵御通胀，可以财富增值，可以指定传承，甚至还可以解决重大疾病风险……这类产品的确有很多功能，也确实能在这些领域利用其强功能性在一定程度上解决问题，但是这真的是最优解吗？
错！
1、复利递增的骗局
之前的文章中我们曾经反复强调套在增额终身寿上最大的枷锁：3.5%的法定评估利率。根据保监会（后来的银保监的前身之一）2013年发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，所有的寿险都属于普通型人身保险，法定评估利率不得超过3.5%。
但实际上呢？有数不清的营销人员试图告诉消费者，我们的产品有3.6%、3.7%、3.8%、3.99%、4%的复利递增。确实，你复利递增了，但是你复利递增了的是一个和消费者的关切毫不相干的指标。对于你的目标购买人群来说，死了赔多少钱毫无意义。
他们购买增额终身寿险唯一的目的就是存钱，强制自己把一部分闲钱用保险的形式固定下来。这样让他们有更大的余裕来面对着这个并不友好的世界。但是你的有效保额增幅有什么用？我记得我曾经在某篇文章的评论中说过，有一款号称4%复利递增的产品，根据现金价值表表做最乐观的推算，需要到147岁，有效保额才能超过现金价值。
147岁？这是医学奇迹还是道德沦丧？
2、加保的骗局
中文互联网世界中在描述增额终身寿的时候，一定会把“加保灵活”反复强调，但是却从来不会告诉你，加保有什么限制和要求。可加保，无外乎是告诉你，将来如果有闲钱的话，可以放在这份增额终身寿里面享受X.X%的复利增值。
但实际上呢？目前的产品对于加保的限制非常多。这里随便举几个例子：
首次交费后XX年内可以加保
首次交费后XX年内不可以加保
缴费期内可以加保
缴费期内不可以加保
两次加保之间必须相隔XX年
加保的保费不能超过期缴保费的XX%
加保的保费不能低于期缴保费的XX%
你真的确定，就那么巧，在可以加保的时间段刚好有符合标准的钱能用来加保吗？
3、减保的骗局
有无数的营销人员把自己的增额终身寿包装成了年金，号称可以每年从中提取一部分钱来补充养老。但是请记住，减保同样有很多限制，这里还是随便举几个例子：
缴费期内禁止减保
缴费期结束后XX年禁止减保
单次减保的额度不可以超过现金价值的XX%
累计减保的额度不可以超过现金价值的XX%
你真的确定，就那么巧，在可以减保的时间段内，你需要的钱符合减保的要求吗？至于养老期，和年金不同，减保是要由投保人发起的，想想当我们处在我们的父母或者祖父母的年龄时，需要养老金了，还要自己去操作减保，这有点痛苦吧。
4、安全性的骗局
我曾经拿到过一个数据，某个平台销售的增额终身寿中，每年交2万到3万，交费3年到5年的人群站到整个购买人群的70%。一斑以窥全豹，我可以得出这样的结论，绝大部分的人在购买这类产品的时候，投入的资产量在6万到15万。
在这个资产量的基础上，能够保护资产的安全性的就只有其本身的人身险属性了，换句话说，这笔钱你拿来买增额终身寿，和拿来买重疾险、年金险、定期寿险之类的人身险，没有任何差别。至于营销人员所说的保险金信托之类的资产保全手段，对不起，我见过的最低保费限制是100万。
三、增额终身寿唯一的用处
存钱。
是的，增额终身寿对于中产阶级来说唯一的用处就只是换个方式存钱罢了。那么，换个角度思考一下，存钱的时候显然是利率越高越好。那么问题来了，4.025%法定评估利率的年金保险从未消失，这类产品有更高的收益，为什么存钱不选个收益更高的选项呢？做慈善吗？
写在最后：
写作这篇文章的初衷是家慈给我转发了一张当地保险从业人员发给她的宣传文案，图片中把某个增额终身寿包装的天上才有地上绝无——3.8%复利计息、保本保息、指定传承……还用加大加粗红色黑体字写着“中产阶级身份的象征”。不过很不巧，这个产品我自己测算过，实际的内部收益率到105岁的时候，最高也就2.9%左右。
本文为作者独立观点，不代表鸟哥笔记立场，未经允许不得转载。
《鸟哥笔记版权及免责申明》 如对文章、图片、字体等版权有疑问，请点击 反馈举报
Powered by QINGMOB PTE. LTD. © 2010-2022 上海青墨信息科技有限公司 沪ICP备2021034055号-6
我们致力于提供一个高质量内容的交流平台。为落实国家互联网信息办公室“依法管网、依法办网、依法上网”的要求，为完善跟帖评论自律管理，为了保护用户创造的内容、维护开放、真实、专业的平台氛围，我们团队将依据本公约中的条款对注册用户和发布在本平台的内容进行管理。平台鼓励用户创作、发布优质内容，同时也将采取必要措施管理违法、侵权或有其他不良影响的网络信息。
一、根据《网络信息内容生态治理规定》《中华人民共和国未成年人保护法》等法律法规，对以下违法、不良信息或存在危害的行为进行处理。
1. 违反法律法规的信息，主要表现为：
1)反对宪法所确定的基本原则；
2)危害国家安全，泄露国家秘密，颠覆国家政权，破坏国家统一，损害国家荣誉和利益；
3)侮辱、滥用英烈形象，歪曲、丑化、亵渎、否定英雄烈士事迹和精神，以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉；
4)宣扬恐怖主义、极端主义或者煽动实施恐怖活动、极端主义活动；
5)煽动民族仇恨、民族歧视，破坏民族团结；
6)破坏国家宗教政策，宣扬邪教和封建迷信；
7)散布谣言，扰乱社会秩序，破坏社会稳定；
8)宣扬淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽动非法集会、结社、游行、示威、聚众扰乱社会秩序；
10)侮辱或者诽谤他人，侵害他人名誉、隐私和其他合法权益；
11)通过网络以文字、图片、音视频等形式，对未成年人实施侮辱、诽谤、威胁或者恶意损害未成年人形象进行网络欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法规禁止的其他内容；
2. 不友善：不尊重用户及其所贡献内容的信息或行为。主要表现为：
1)轻蔑：贬低、轻视他人及其劳动成果；
2)诽谤：捏造、散布虚假事实，损害他人名誉；
3)嘲讽：以比喻、夸张、侮辱性的手法对他人或其行为进行揭露或描述，以此来激怒他人；
4)挑衅：以不友好的方式激怒他人，意图使对方对自己的言论作出回应，蓄意制造事端；
5)羞辱：贬低他人的能力、行为、生理或身份特征，让对方难堪；
6)谩骂：以不文明的语言对他人进行负面评价；
7)歧视：煽动人群歧视、地域歧视等，针对他人的民族、种族、宗教、性取向、性别、年龄、地域、生理特征等身份或者归类的攻击；
8)威胁：许诺以不良的后果来迫使他人服从自己的意志；
3. 发布垃圾广告信息：以推广曝光为目的，发布影响用户体验、扰乱本网站秩序的内容，或进行相关行为。主要表现为：
1)多次发布包含售卖产品、提供服务、宣传推广内容的垃圾广告。包括但不限于以下几种形式：
2)单个帐号多次发布包含垃圾广告的内容；
3)多个广告帐号互相配合发布、传播包含垃圾广告的内容；
4)多次发布包含欺骗性外链的内容，如未注明的淘宝客链接、跳转网站等，诱骗用户点击链接
5)发布大量包含推广链接、产品、品牌等内容获取搜索引擎中的不正当曝光；
6)购买或出售帐号之间虚假地互动，发布干扰网站秩序的推广内容及相关交易。
7)发布包含欺骗性的恶意营销内容，如通过伪造经历、冒充他人等方式进行恶意营销；
8)使用特殊符号、图片等方式规避垃圾广告内容审核的广告内容。
4. 色情低俗信息，主要表现为：
1)包含自己或他人性经验的细节描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、两性笑话的低俗内容；
3)配图、头图中包含庸俗或挑逗性图片的内容；
4)带有性暗示、性挑逗等易使人产生性联想；
5)展现血腥、惊悚、残忍等致人身心不适；
6)炒作绯闻、丑闻、劣迹等；
7)宣扬低俗、庸俗、媚俗内容。
5. 不实信息，主要表现为：
1)可能存在事实性错误或者造谣等内容；
2)存在事实夸大、伪造虚假经历等误导他人的内容；
3)伪造身份、冒充他人，通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份，或与特定机构或个人存在关联。
6. 传播封建迷信，主要表现为：
1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病；
2)求推荐算命看相大师；
3)针对具体风水等问题进行求助或咨询；
4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失，包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势，东西宠物丢了能不能找回、取名改名等；
7. 文章标题党，主要表现为：
1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户；
2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲；
3)使用夸张标题，内容与标题严重不符的。
8.「饭圈」乱象行为，主要表现为：
1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论，影响传播秩序
9. 其他危害行为或内容，主要表现为：
1)可能引发未成年人模仿不安全行为和违反社会公德行为、诱导未成年人不良嗜好影响未成年人身心健康的；
2)不当评述自然灾害、重大事故等灾难的；
3)美化、粉饰侵略战争行为的；
4)法律、行政法规禁止，或可能对网络生态造成不良影响的其他内容。
二、违规处罚
本网站通过主动发现和接受用户举报两种方式收集违规行为信息。所有有意的降低内容质量、伤害平台氛围及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行为都是不能容忍的。
当一个用户发布违规内容时，本网站将依据相关用户违规情节严重程度，对帐号进行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停账号的处罚。当涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通过作弊手段注册、使用帐号，或者滥用多个帐号发布违规内容时，本网站将加重处罚。
三、申诉
随着平台管理经验的不断丰富，本网站出于维护本网站氛围和秩序的目的，将不断完善本公约。
如果本网站用户对本网站基于本公约规定做出的处理有异议，可以通过「建议反馈」功能向本网站进行反馈。
(规则的最终解释权归属本网站所有)